Thẻ tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày, đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi có thu nhập trung bình khá trở lên. Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tín dụng một cách không đúng cách có thể dẫn đến những hệ lụy nghiêm trọng, bao gồm việc phải chịu lãi suất cao và thậm chí rơi vào tình trạng nợ xấu. Nợ xấu có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng vay vốn trong tương lai của người dùng.

Việc phân loại nợ được quy định rõ ràng tại Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, trong đó nợ được chia thành 5 nhóm, bao gồm: nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn. Nợ xấu được định nghĩa là nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5, bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 30 đến dưới 180 ngày hoặc quá hạn trên 180 ngày. Tất cả thông tin về nợ xấu được lưu trữ trên hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia (CIC). Các tổ chức tín dụng có quyền truy cập vào hệ thống này để tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng. Một trong những nguyên nhân phổ biến dẫn đến nợ xấu là việc không thanh toán đầy đủ gốc và lãi khi đến hạn.

Nếu không thanh toán đầy đủ, người dùng sẽ bị áp dụng các khoản phí phạt và lãi suất cao. Tổng chi phí phải trả sẽ ngày càng tăng nếu người dùng không có kế hoạch trả nợ hợp lý. Việc bị xếp vào nhóm nợ xấu không chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng trên hệ thống CIC mà còn làm giảm đáng kể khả năng vay vốn sau này. Thông tin lịch sử nợ xấu được lưu trữ trong một khoảng thời gian nhất định. Cụ thể, lịch sử nợ nhóm 2 sẽ xuất hiện trong vòng 12 tháng. Lịch sử nợ xấu về dư nợ cho vay được lưu trữ trong vòng 5 năm gần nhất. Đối với nợ xấu từ thẻ tín dụng, thông tin sẽ được lưu trữ và hiển thị trong vòng 3 năm gần nhất.

Không có tổ chức hoặc cá nhân nào có thể xóa được thông tin nợ xấu trước thời hạn trên hệ thống CIC. Do đó, khách hàng cần thanh toán khoản nợ cả gốc và lãi và cảnh giác trước những lời mời chào xóa nợ xấu CIC. Để kiểm tra tình trạng nợ xấu trên CIC, khách hàng có thể tự mình hoặc liên hệ trực tiếp đến ngân hàng để kiểm tra tình trạng nợ của mình. Nếu sau khi kiểm tra tình trạng nợ xấu CIC cho kết quả sai sót, khách hàng có thể gửi yêu cầu khiếu nại đến CIC hoặc tổ chức tín dụng để kiểm tra, điều chỉnh lại thông tin.

Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng cần lưu ý một số điều sau. Khoản thanh toán tối thiểu thường vào khoảng 3-6% tổng dư nợ, tùy theo chính sách từng ngân hàng. Nếu chỉ trả số tiền tối thiểu, phần dư nợ chưa thanh toán sẽ bị tính lãi suất rất cao, thường dao động từ 20-40%/năm. Do vậy, việc chỉ thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng không phải là giải pháp tài chính tối ưu. Nếu liên tục chỉ thanh toán tối thiểu mà không có kế hoạch trả nợ hợp lý, người vay có thể rơi vào nhóm nợ xấu khi không còn khả năng thanh toán. Vì vậy, khách hàng cần sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh và có kế hoạch tài chính hợp lý để tránh những hậu quả nghiêm trọng.

Ngày 1/8/2025, Phó Thủ tướng Chính phủ Hồ Đức Phớc đã chủ trì cuộc họp quan trọng của Ban Chỉ đạo về cơ cấu lại các tổ chức tín dụng và xử lý nợ xấu. Mục tiêu chính của cuộc họp là đánh giá tình hình triển khai các chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, với mục tiêu ấn tượng là GDP tăng trên 8% trong năm nay và hướng tới mục tiêu tăng trưởng hai con số trong nhiệm kỳ tới.

Phó Thủ tướng Hồ Đức Phớc đã nhấn mạnh những nỗ lực đáng kể trong việc cơ cấu lại các tổ chức tín dụng trong thời gian qua, nổi bật với việc chuyển đổi thành công 4 ngân hàng và đang tích cực triển khai cơ cấu lại Ngân hàng SCB. Cuộc họp tập trung vào việc đánh giá những kết quả đã đạt được và xác định các công việc cần tập trung triển khai trong thời gian tới để tái cơ cấu các tổ chức tín dụng một cách hiệu quả nhất.

Tại cuộc họp, các đại diện từ bộ, ngành đã thống nhất với báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về công tác tái cơ cấu các tổ chức tín dụng gắn liền với xử lý nợ xấu. Họ cũng đưa ra các ý kiến bổ sung về các biện pháp quản lý, hướng dòng tiền vào hoạt động sản xuất, kinh doanh, thúc đẩy tín dụng xanh và tích hợp công nghệ số vào hoạt động của hệ thống ngân hàng.

Các đại biểu cũng thảo luận về việc triển khai tái cơ cấu Ngân hàng SCB, xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng, giải quyết tình trạng sở hữu chéo và sự phối hợp chặt chẽ giữa chính sách tiền tệ với chính sách tài khóa và thị trường vốn. Những vấn đề này được xem là những thách thức quan trọng cần được giải quyết để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.

Kết luận cuộc họp, Phó Thủ tướng Hồ Đức Phớc ghi nhận và đánh giá cao các ý kiến, kiến nghị và đề xuất từ đại diện các bộ, ngành. Ngài đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp thu và hoàn thiện báo cáo để tiếp tục triển khai các giải pháp nhằm quản lý hiệu quả các hoạt động của các tổ chức tín dụng.

Phó Thủ tướng cũng nhấn mạnh yêu cầu phải điều hành chính sách tiền tệ một cách hiệu quả, duy trì ổn định vĩ mô, kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đồng thời, cần quản lý chặt chẽ để duy trì sự ổn định vững chắc của hệ thống ngân hàng và liên tục giám sát, đánh giá các tổ chức tín dụng đã tái cơ cấu và những ngân hàng có khả năng yếu kém để có giải pháp xử lý kịp thời và hiệu quả.

Về vấn đề room tín dụng, Phó Thủ tướng cho rằng trong ngắn hạn, đây vẫn là một công cụ quản lý quan trọng và việc tăng room tín dụng trong giai đoạn hiện nay là cần thiết. Đặc biệt, đối với những ngân hàng đang hoạt động hiệu quả, cần được tăng room để tăng cường vốn cho nền kinh tế.

Ngoài ra, Phó Thủ tướng cũng nhấn mạnh sự cần thiết của việc thiết kế và triển khai hiệu quả các gói tín dụng ưu đãi, quản lý chặt chẽ dòng tiền và hướng tín dụng vào sản xuất, kinh doanh để giúp nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững. Đồng thời, tăng cường nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng, ngăn chặn hiệu quả tình trạng sở hữu chéo và quyết liệt xử lý nợ xấu.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thuật và Công nghệ Việt Nam, hay còn gọi là Techcombank, vừa công bố báo cáo tài chính quý II hợp nhất, với những con số ấn tượng trong hoạt động kinh doanh của mình. Tổng tài sản hợp nhất của ngân hàng này đã chính thức vượt mốc 1 triệu tỷ đồng, đạt 1,038 triệu tỷ đồng tính đến ngày 30/6, tăng hơn 6% so với cuối năm 2023.

Sự kiện này đánh dấu một cột mốc quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Techcombank, đưa ngân hàng này trở thành ngân hàng thứ 2 ngoài nhóm Big4 sở hữu khối tài sản triệu tỷ, sau MB. Trước đó, các ngân hàng trong nhóm Big4 như Vietcombank, VietinBank, BIDV, Agribank đã có tổng tài sản lớn hơn 1 triệu tỷ đồng.

Cũng trong báo cáo tài chính quý II hợp nhất vừa công bố, Techcombank cho biết lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 7.899 tỷ đồng, tăng nhẹ so với cùng kỳ năm ngoái và là mức cao nhất trong lịch sử hoạt động của ngân hàng. Trong đó, ngân hàng mẹ đóng góp tới gần 80% số lợi nhuận này.

Mặc dù các chỉ tiêu tài chính như thu nhập lãi thuần, lãi thuần từ hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, mua bán chứng khoán kinh doanh, mua bán chứng khoán đầu tư; thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần của nhà băng này giảm so với cùng kỳ năm ngoái, nhưng lãi thuần từ các hoạt động kinh doanh khác ghi nhận tăng trưởng 2 chữ số, chi phí hoạt động cũng được tiết giảm. Đặc biệt, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng của Techcombank đã giảm mạnh tới gần 40% trong quý vừa qua, là yếu tố giữ lợi nhuận trước thuế còn tăng trưởng dương.

Sau khi trừ thuế doanh nghiệp, Techcombank báo lãi ròng 6.348 tỷ đồng, tăng 1%. Lũy kế 6 tháng đầu năm, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 15.135 tỷ đồng, giảm 3%; lãi sau thuế báo đạt 12.361 tỷ đồng, giảm 2%.

Tính đến ngày 30/6, dư nợ cho vay của Techcombank tăng hơn 12% so với đầu năm lên 710.313 tỷ đồng. Trong đó, cho vay cá nhân đạt 268.946 tỷ đồng, tăng 9%; cho vay tổ chức kinh tế đạt 407.561 tỷ đồng, tăng 13%. Tiền gửi khách hàng đạt 545.079 tỷ đồng, tăng nhẹ 2%.

Về chất lượng tài sản, nợ xấu của Techcombank đã tăng 26% so với đầu năm, kéo tỷ lệ nợ xấu/tổng cho vay khách hàng lên hơn 1%.

Tính đến cuối quý II, Techcombank có 12.355 nhân viên, tăng 507 người so với đầu năm. Bình quân số cán bộ, nhân viên làm việc cho ngân hàng trong năm là 12.102 người. Ngân hàng cũng đã chi 3.175 tỷ đồng tiền thu nhập cho nhân viên từ đầu năm, tương đương tiền lương nhân viên bình quân/tháng là 34 triệu đồng; thu nhập bình quân/tháng là 44 triệu đồng/người. Các mức thu nhập bình quân của nhân viên Techcombank năm nay đều giảm mạnh so với cùng kỳ năm ngoái.

Techcombank là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, với hơn 30 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm, đầu tư, và các sản phẩm dịch vụ khác.

Coteccons, một trong những nhà thầu xây dựng hàng đầu tại Việt Nam, vừa công bố lãi sau thuế 454 tỷ đồng trong niên độ tài chính 2025, đánh dấu mức lãi cao nhất kể từ năm 2020. Đây là tín hiệu tích cực cho thấy sự phục hồi và tăng trưởng của công ty sau giai đoạn khó khăn do đại dịch và suy thoái kinh tế.

Theo báo cáo tài chính quý IV niên độ 2025 của Công ty cổ phần Xây dựng Coteccons (CTD), doanh thu thuần hợp nhất trong quý đạt 8.351 tỷ đồng, tăng 27% so với cùng kỳ năm trước. Trong 12 tháng, doanh thu thuần đạt gần 24.867 tỷ đồng, tăng 18%. Lợi nhuận gộp của công ty trong năm tài chính này ghi nhận hơn 778 tỷ đồng, tăng 9% so với năm trước. Tuy nhiên, biên lãi gộp lại giảm nhẹ từ 3,38% về 3,13%.

Chi phí tài chính năm nay của CTD tăng gần gấp đôi, đạt 205 tỷ đồng, chủ yếu do chi phí lãi vay và lỗ từ đầu tư chứng khoán. Tuy nhiên, công ty đã tiết giảm được gần một nửa chi phí quản lý doanh nghiệp nhờ được hoàn nhập nợ phải thu khó đòi. Tổng lại, lợi nhuận sau thuế trong năm tài chính này đạt 454 tỷ đồng, tăng 47% so với năm trước. Riêng quý IV năm tài chính 2025, lãi sau thuế hơn 196 tỷ đồng, gấp 2,8 lần cùng kỳ.

Ban lãnh đạo Coteccons cho rằng mức tăng trưởng này phản ánh nhu cầu xây dựng gia tăng mạnh mẽ, đồng thời cho thấy hiệu quả từ việc đẩy mạnh sản lượng thi công, tăng tốc bàn giao các dự án trọng điểm, kiểm soát hiệu quả chi phí và duy trì tiến độ thi công của CTD. Trong năm tài chính 2025, công ty ghi nhận giá trị trúng thầu đạt hơn 29.100 tỷ đồng, tăng khoảng 32% và vượt kế hoạch đề ra. Tổng giá trị đơn hàng tồn đọng (backlog) chuyển tiếp đạt 35.353 tỷ đồng, với tỷ lệ doanh số từ các dự án ‘repeat sales’ tiếp tục được duy trì ở mức trên 70%.

Chủ tịch Hội đồng quản trị Bolat Duisenov cho biết điều này trở thành nền tảng giúp công ty đảm bảo doanh thu bền vững từ các khách hàng chiến lược, đồng thời tạo điều kiện để Coteccons từng bước mở rộng sang các phân khúc và thị trường mới. Về vấn đề nợ khó đòi, tính đến cuối niên độ tài chính này, công ty ghi nhận hơn 1.559 tỷ đồng nợ xấu, giảm gần 684 tỷ, tương đương khoảng 30,5%. Công ty hiện chỉ còn 2 khoản nợ khó đòi tại Công ty Ngôi Sao Việt và Công ty Saigon Glory, và đang dự phòng hơn 1.211 tỷ đồng.

Buổi gặp gỡ cổ đông hồi tháng 9/2024, ông Bolat Duisenov từng cho biết nguyên tắc của doanh nghiệp này là khi thấy nợ khó thu hồi, chắc chắn phải trích lập khoản dự phòng. Nhưng nhìn chung vấn đề này không ảnh hưởng lớn nếu so với sức khỏe tài chính của công ty. Thông tin thêm về Coteccons và hoạt động của công ty có thể được tìm thấy trên trang web chính thức của công ty.

Kiểm toán Nhà nước vừa công bố kết quả kiểm toán tổng hợp năm 2024, tiết lộ nhiều vấn đề bất cập trong hoạt động của các tổ chức tài chính ngân hàng tại Việt Nam. Theo báo cáo, trong năm 2023, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách tiền tệ chủ động và linh hoạt, giúp kiểm soát lạm phát ở mức 3,25%, ổn định tỷ giá và đảm bảo thanh khoản cho hệ thống ngân hàng, đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.

Tuy nhiên, kiểm toán đã chỉ ra nhiều tồn tại và bất cập đáng lo ngại trong hoạt động của các ngân hàng. Cơ cấu tín dụng chưa đúng định hướng ưu tiên, với dư nợ tín dụng bất động sản cuối năm 2023 tăng 11,8% so với cuối năm 2022, trong đó đầu tư bất động sản tăng 35,4%, gấp 2,5 lần mức tăng trưởng chung của toàn ngành. Điều này cho thấy sự dịch chuyển trong cơ cấu tín dụng sang lĩnh vực bất động sản, một lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Chất lượng tín dụng cũng có chiều hướng suy giảm, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Đặc biệt, nợ xấu của nhóm khách hàng có dư nợ cấp tín dụng trên 500 tỷ đồng tăng cao về cả tỷ lệ và dư nợ, chủ yếu tại SCB và một số ngân hàng khác. Điều này cho thấy sự tăng lên của nợ xấu trong lĩnh vực tín dụng lớn.

Trong năm 2023, Ngân hàng Nhà nước đã 4 lần điều chỉnh giảm các mức lãi suất điều hành với mức giảm từ 0,5%/năm đến 2%/năm. Tuy nhiên, chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân năm 2023 còn trên 4%. Chương trình hỗ trợ lãi suất theo Nghị định số 31/2022/NĐ-CP ngày 20/5/2022 của Chính phủ kết thúc với số tiền hỗ trợ lãi suất chỉ đạt 1.216 tỷ đồng, bằng 3,04% kế hoạch.

Kiểm toán Nhà nước cũng chỉ ra một số đơn vị đầu tư tài chính không hiệu quả hoặc hiệu quả thấp. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có Công ty Cho thuê tài chính I – Agribank lỗ lũy kế tại 31/12/2023 là 783,1 tỷ đồng. Công ty Cho thuê tài chính II – Agribank đã bị tuyên bố phá sản, chấm dứt hoạt động.

Kết quả kiểm toán tại một số ngân hàng cho thấy việc phân loại nhóm nợ còn chưa chính xác. Một số ngân hàng còn có sai sót về trình tự, thủ tục cho vay, điển hình là việc thẩm định sơ sài, định kỳ chưa đánh giá lại tài sản bảo đảm, thiếu chứng từ giải ngân/tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn.

Tại Ngân hàng Chính sách xã hội, vẫn còn tồn tại tình trạng các trường hợp cho vay giải quyết việc làm không đúng đối tượng, cho vay vượt hạn mức, hỗ trợ lãi suất chưa đúng quy định. Một số chi nhánh có tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh cao so với bình quân toàn hệ thống.

Những phát hiện này cho thấy sự cần thiết phải tăng cường giám sát và quản lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tài chính ngân hàng tại Việt Nam. Việc kiểm toán và công bố kết quả kiểm toán tổng hợp năm 2024 là một bước quan trọng trong việc đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong hoạt động của các tổ chức tài chính.

Ngành ngân hàng đang bước vào giai đoạn triển vọng tích cực với nhiều yếu tố hỗ trợ. Tăng trưởng tín dụng được dự kiến ở mức cao, thị trường bất động sản đang trong quá trình hồi phục, và môi trường lãi suất thấp cùng các chính sách hỗ trợ đang tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành này.

Đặc biệt, Nghị quyết 42 về xử lý nợ xấu và tài sản đảm bảo đang được luật hóa, dự kiến sẽ giúp các ngân hàng có công cụ hiệu quả hơn trong việc xử lý nợ xấu và tăng cường lợi nhuận. Sự kiện dỡ bỏ cơ chế ‘room tín dụng’ cũng cho phép các ngân hàng tự chủ hơn trong hoạt động cấp tín dụng và hoạch định chiến lược tăng trưởng của mình.

Các nhóm ngân hàng sẽ hưởng lợi khác nhau tùy thuộc vào cơ cấu tín dụng và bản chất tài sản đảm bảo. Nhóm ngân hàng tập trung vào cho vay cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, với tài sản bảo đảm chủ yếu là bất động sản, được đánh giá là sẽ hưởng lợi lớn nhất từ Nghị quyết 42.

Về định giá của nhóm cổ phiếu ngân hàng, mặc dù đã tăng khá tốt trong thời gian gần đây, nhưng vẫn chưa phải là ‘đắt’ với P/E khoảng 10 lần, thấp hơn 12% so với trung vị lịch sử. Với triển vọng tăng trưởng tín dụng ở mức cao, thị trường bất động sản hồi phục, môi trường lãi suất thấp và các chính sách hỗ trợ, định giá của ngành ngân hàng vẫn còn dư địa để tăng thêm trong thời gian tới.

Nhà đầu tư cần lưu ý những ngân hàng có triển vọng lợi nhuận khả quan và có câu chuyện hấp dẫn. Các cổ phiếu có nền tảng cơ bản tốt và còn room ngoại cũng có thể thu hút được dòng tiền từ nhà đầu tư nước ngoài. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý những rủi ro đối với ngành ngân hàng như lãi suất có thể tăng trở lại và thị trường bất động sản tiềm ẩn nguy cơ gây bất ổn hệ thống.